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來源：封面新聞

封面新聞記者 朱寧

6月8日，包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國銀行在內(nèi)的多家國有銀行再度下調(diào)存款掛牌利率。其中，活期存款利率從此前的0.25%下調(diào)至0.2%，2年期定期存款利率下調(diào)10個基點至2.05%，3年期定存利率下調(diào)15個基點至2.45%，5年定期存款利率下調(diào)15個基點至2.5%。

【資料圖】

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全國性銀行定存掛牌利率

告別“3%時代”

工行官網(wǎng)顯示，該銀行6月8日下調(diào)人民幣活期存款利率，從0.25%下調(diào)至0.2%；并下調(diào)兩年期、三年期和五年期人民幣定期存款利率分別至2.05%、2.45%、2.5%，此前分別為2.15%、2.6%、2.65%。

農(nóng)行、建行、中行、交行人民幣活期存款利率也下調(diào)至0.2%。在定期存款方面，三個月、六個月、一年、兩年、三年、五年期年利率分別為1.25%、1.45%、1.65%、2.05%、2.45%、2.50%；零存整取、整存零取、存本取息方面，一年期、三年期、五年期分別為1.25%、1.45%、1.45%。定活兩便按一年以內(nèi)定期整存整取同檔次利率打6折執(zhí)行。

存款利率表

實際上，2022年，全國性銀行就在當年4月、9月兩次下調(diào)存款利率。只不過，第一次主要對3年期、5年期大額存單進行下調(diào)；第二次時，多個品種期限的定期存款下調(diào)5~15個基點，尤其是收益較高的3年期、5年期定存利率下調(diào)幅度最大，最高下調(diào)15個基點至2.6%、2.65%。

今年以來，多家城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等中小銀行加入調(diào)息陣營，紛紛下調(diào)存款掛牌利率。此外，通知存款、協(xié)定存款利率加點上限也受到限制。就在不久前的5月，渤海、恒豐、浙商加入降息序列，全國性銀行定存掛牌利率正式告別“3%時代”。

02

部分銀行息差壓力大

降息是尋常操作

需要指出的是，對于本次銀行調(diào)降存款利率，市場此前已有所預(yù)期。近年來，國內(nèi)金融逆周期調(diào)節(jié)，持續(xù)讓利實體經(jīng)濟，疊加部分儲蓄定期化增加銀行綜合負債成本等，部分銀行凈息差壓力增大。數(shù)據(jù)顯示，2023年一季度末，商業(yè)銀行凈息差1.74%，已經(jīng)跌破1.8%的警戒線。銀行充分利用存款利率市場化調(diào)節(jié)機制主動管理負債。

此外，近期國內(nèi)市場利率再度回落，導(dǎo)致存款利率與市場利率差距擴大，為銀行調(diào)降存款利率創(chuàng)造條件。3月以來，國內(nèi)10年期國債收益率由2.93%降至目前2.71%附近，存款利率仍處于相對高位，反映目前存在一定下調(diào)空間。

“部分銀行根據(jù)市場供需變化，綜合自身經(jīng)營情況，合理調(diào)降存款利率，有助于緩解凈息差壓力，并為銀行金融機構(gòu)進一步降低薄弱環(huán)節(jié)、重點和新興領(lǐng)域綜合融資成本拓展空間，激發(fā)微觀主體活力，促進就業(yè)改善和內(nèi)循環(huán)，助力經(jīng)濟恢復(fù)。”光大銀行金融分析師周茂華說。

“逆周期調(diào)節(jié)的擴張性貨幣政策之下，持續(xù)降準降息以及央行的公開市場操作都是尋常方式，只不過此次選擇了調(diào)低存款利率而已。”IPG首席經(jīng)濟學(xué)家柏文喜對記者表示，當前流動性積壓在商業(yè)銀行，而投資、消費偏好不高，當下時間節(jié)點降息有利于降低商業(yè)銀行的負債端壓力與成本，促進流動性向投資、生產(chǎn)與消費領(lǐng)域的轉(zhuǎn)移。

03

降息有利于讓利實體經(jīng)濟

對權(quán)益、債券市場會有正反饋

對于此次銀行降息對市場的影響，周茂華認為，降息有助于更好服務(wù)實體經(jīng)濟，銀行可以充分利用存款利率市場化調(diào)節(jié)機制，合理降低存款利率，有助于降低負債綜合成本，緩解經(jīng)營壓力，并為銀行進一步合理讓利實體經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)和重點新興領(lǐng)域拓展空間。

“此外，降息將助力銀行理財市場回暖。”周茂華解釋道，存款類產(chǎn)品利率下調(diào)，國內(nèi)經(jīng)濟穩(wěn)步復(fù)蘇，加之此前金融資產(chǎn)長時間調(diào)整、整體估值低洼，帶動市場風(fēng)險偏好回暖，年初以來，理財產(chǎn)品凈值呈現(xiàn)回暖態(tài)勢，有助于帶動部分居民儲蓄存款資金重新回流至理財產(chǎn)品，并且理財市場回暖對債券和權(quán)益市場也會形成一定正反饋。

“對資本市場而言，銀行合理調(diào)降負債成本，緩解了銀行凈息差壓力，拓展了服務(wù)實體經(jīng)濟空間，進一步夯實實體經(jīng)濟復(fù)蘇基礎(chǔ)，提升市場流動性，加之目前股市估值低洼等，整體利好市場風(fēng)險偏好。”周茂華說。

對于降息范圍是否會擴大，周茂華表示，中小銀行有望梯次跟進調(diào)降，部分中小銀行由于融資渠道窄、成本相對高等，凈息差壓力大，有調(diào)降存款利率需求，并且，通過這種梯次調(diào)降方式，有助于穩(wěn)定存款市場秩序。

“對比全球主要經(jīng)濟體的持續(xù)加息與縮表，中國利率在持續(xù)降息之下目前已處在較低水平。”柏文喜也認為，根據(jù)目前中國宏觀經(jīng)濟的態(tài)勢來看，為維護宏觀向好的勢頭和在擴張性貨幣政策之下改善商業(yè)銀行的基本面，今年下半年存款利率還有可能進一步下調(diào)。